לשמור על רמת החיים: כל מה שצריך לדעת על חיסכון פנסיוני בישראל

לפעמים המחשבה על העתיד הכלכלי אחרי הפרישה מעוררת חששות, אבל תכנון פנסיוני חכם יכול להבטיח לכם ביטחון כלכלי ולשמר את רמת החיים שאליה התרגלתם כל החיים שלכם. מכירים את העולם החיסכון הפנסיוני ומבינים מה באמת חשוב לדעת כדי להחליט החלטות נכונות? רוצים לדעת איך לבנות עתיד כלכלי בטוח יותר? המשיכו לקרוא!

מהו חיסכון פנסיוני ולמה הוא חשוב?

חיסכון פנסיוני הוא למעשה מנגנון שבו מפרישים כספים לאורך שנות העבודה כדי שהם יוכלו לשמש אתכם כמקור הכנסה לאחר הפרישה. הסכומים שמפקידים מדי חודש מושקעים בשוק ההון באמצעות הגופים המוסדיים שמנהלים את החיסכון במטרה להגדיל את הסכום הצבור לאורך זמן. החשיבות של חיסכון פנסיוני נעוצה בעובדה פשוטה, והיא שבלעדיו רבים יתקשו מאוד להתקיים בכבוד לאחר סיום תקופת העבודה, כי קצבת הזקנה מביטוח לאומי לבדה פשוט לא מספיקה לרוב האנשים, וכשמוסיפים לכך את העובדה שתוחלת החיים הולכת ומתארכת, החיסכון הפנסיוני הופך להיות הכרחי.

עוד משהו שרבים לא מודעים אליו הוא שהחיסכון הפנסיוני לא נועד רק לתקופת הפרישה, אלא הוא מציע גם כיסוי ביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות בטרם עת, כך שהוא סוג של רשת ביטחון כלכלית גם למצבי חיים בלתי צפויים.

סוגי מוצרי החיסכון הפנסיוני בישראל

קרן פנסיה מקיפה: הבסיס הפנסיוני

קרן פנסיה מקיפה היא המוצר הנפוץ ביותר בשוק החיסכון הפנסיוני, והיא גם ברירת המחדל שנקבעה בחוק פנסיית חובה. מעבר לחיסכון עצמו, קרן פנסיה מקיפה כוללת כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה, בין אם בגלל תאונת עבודה או מחלה, ולמקרה של מוות (שאירים). אחד המאפיינים הייחודיים של קרן פנסיה הוא מנגנון הערבות ההדדית, כשכל החוסכים בקרן "ערבים" אחד לשני, כלומר, הכספים שמופרשים לכיסויים הביטוחיים מצטברים בקופה משותפת שממנה משולמות התביעות. המדינה גם מעניקה הגנה מיוחדת לקרנות הפנסיה באמצעות הבטחת תשואה מינימלית על 30% מהנכסים שמנוהלים בקרן, אבל יש גם מגבלות על תקרת ההפקדה החודשית (כ-5,500 שקלים נכון ל-2025) והגמישות בבחירת מסלולי ההשקעה ומדיניות ההשקעות שהיא מוגבלת יחסית למוצרים אחרים.

ביטוח מנהלים: גמישות מקסימלית

ביטוח מנהלים הוא פוליסת ביטוח חיים שכוללת מרכיב חיסכון, ובשונה מקרן פנסיה, כאן אין ערבות הדדית, וחברת הביטוח היא שנושאת בסיכון הביטוחי, ולא מעט פעמים דווקא האלמנט הזה הוא השיקול החשוב אצל אנשים שמעדיפים חוזה אישי ולא פתרון "קולקטיבי". היתרון הגדול בביטוח מנהלים הוא הגמישות, כי אפשר להתאים את הכיסויים הביטוחיים באופן אישי, לבחור ממגוון מסלולי השקעה ולקבל תנאים שנקבעים בחוזה אישי. חשוב לציין שבשנים האחרונות חלו שינויים רגולטוריים, ועכשיו ניתן להצטרף לביטוח מנהלים רק לאחר שהופקדה תקרת ההפקדה הנדרשת לקרן פנסיה מקיפה. מבחינת עלויות, דמי הניהול בביטוח מנהלים נוטים להיות גבוהים יותר מקרן פנסיה ועלות הכיסויים הביטוחיים גבוהה יותר בגלל היעדר מנגנון הערבות ההדדית.

קופת גמל: חיסכון בלי ביטוח

קופת גמל היא מוצר חיסכון "טהור" בלי כיסויים ביטוחיים מובנים, והיא מתאימה לאנשים שכבר יש להם כיסוי ביטוחי ממקור אחר או לאלה שמעוניינים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו מעבר למה שנצבר בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים. קיימים מספר סוגי קופות גמל, כשההבדלים ביניהן נוגעים בעיקר לאופן המיסוי ולתנאי המשיכה. כספים שהופקדו לקופת גמל לפני 2008 ניתנים למשיכה כסכום חד פעמי (הוני) בגיל פרישה וכספים שהופקדו אחרי 2008 יכולים להימשך רק כקצבה חודשית (באמצעות העברה לקופה משלמת). יש גם "קופת גמל להשקעה" שהיא מוצר גמיש יותר שמאפשר משיכת כספים בכל עת, אם כי עם מיסוי או באמצעות קבלת פטור ממס אם הכספים נמשכים כקצבה לאחר גיל 60.

הטבות המס בחיסכון פנסיוני

אחד היתרונות המשמעותיים של חיסכון פנסיוני הוא הטבות המס שהמדינה מעניקה במטרה לעודד חיסכון לגיל פרישה. ההטבות מגיעות בשלושה מישורים שהם:

• זיכוי ממס על הפקדות: אם אתם מפקידים כספים לחיסכון פנסיוני, תוכלו לקבל זיכוי מס בשיעור של 35% מסכום ההפקדה עד לתקרה מסוימת. למשל, אם הפקדתם 1,000 שקלים בחודש, תוכלו לקבל החזר מס של עד 350 שקלים בחודש.
• פטור ממס רווחי הון: בשונה מחסכונות והשקעות אחרות, הרווחים שנצברים בחיסכון הפנסיוני לא חייבים במס רווחי הון במהלך תקופת החיסכון.
• פטור חלקי ממס הכנסה על הקצבה: בעת משיכת הכספים כקצבה לאחר גיל הפרישה, ניתן ליהנות מפטור ממס על חלק מהקצבה החודשית (עד לתקרה מסוימת).

איך לבחור את המוצר הפנסיוני המתאים?

בחירת המוצר הפנסיוני המתאים היא החלטה אישית שתלויה במספר גורמים שהם:

• גיל: לצעירים בתחילת דרכם המקצועית מומלץ לשקול קרן פנסיה עם מסלול השקעה מניותי שעשוי להניב תשואות גבוהות יותר לאורך זמן. לעומת זאת, למבוגרים יותר שמתקרבים לגיל פרישה, כדאי לשקול מסלולים סולידיים יותר כדי להפחית את הסיכון.
• מצב משפחתי וכלכלי: למשל, אדם עם משפחה וילדים קטנים עשוי להעדיף מוצר עם כיסוי ביטוחי משמעותי למקרה של מוות או אובדן כושר עבודה, ולכן חשוב להבין את ההבדלים בין ביטוח מנהלים או קרן פנסיה ולבחור בהתאם.
• דמי ניהול: הפער בין דמי ניהול של 0.5% ל-1.5% עשוי להסתכם במאות אלפי שקלים לאורך תקופת החיסכון, ולכן חשוב לבדוק ולהשוות בין מוצרים שונים ולנסות להשיג את דמי הניהול הנמוכים ביותר האפשריים.
• ייעוץ מקצועי: כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי או עם משווק פנסיוני שיוכל להתאים לכם את המוצר שמתאים ביותר לצרכים האישיים שלכם.

ניהול נכון של החיסכון הפנסיוני

חיסכון פנסיוני הוא לא משהו שמגדירים פעם אחת ושוכחים ממנו, אלא הוא תהליך דינמי שדורש מעקב ועדכון תקופתי. כך תנהלו אותו נכון:

• בצעו בדיקה שנתית של החיסכון הפנסיוני שלכם: ודאו שההפקדות מתבצעות כראוי, בחנו את התשואות שהושגו ובדקו אם יש מקום לשיפור בתנאים או בדמי הניהול.
• התעדכנו בשינויים רגולטוריים בתחום: הם עשויים להשפיע על החיסכון שלכם. למשל, שינויים בהטבות המס או בתנאי המשיכה של כספי הפנסיה.
• ניוד החיסכון: במקרים רבים, ניתן לנייד את החיסכון הפנסיוני בין גופים שונים בלי עלות ובלי אובדן זכויות. זוהי דרך מצוינת לשפר את התנאים ולהפחית את דמי הניהול.

לסיכום

חיסכון פנסיוני הוא אחד הכלים החשובים ביותר לבניית עתיד כלכלי בטוח, ובעולם בו תוחלת החיים הולכת ומתארכת וקצבת הזקנה מביטוח לאומי לא מספיקה לקיום בכבוד, הוא הופך להיות הכרחי לכל אחד. הבנת סוגי המוצרים השונים מסייעת להחליט החלטות שמותאמות לצרכים האישיים, כי לכל מוצר יש יתרונות וחסרונות ובחירה נכונה תלויה במגוון גורמים אישיים. חשוב לזכור שחיסכון פנסיוני הוא לא פעילות חד פעמית, אלא תהליך מתמשך שדורש מעקב, הערכה ועדכון תקופתי.

שאלות נפוצות

מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

קרן פנסיה פועלת על בסיס ערבות הדדית בין העמיתים עם דמי ניהול נמוכים יחסית והגנה מיוחדת מהמדינה, וביטוח מנהלים הוא חוזה אישי עם חברת ביטוח שמציע גמישות רבה יותר בבחירת מסלולי השקעה וכיסויים ביטוחיים, אבל עם דמי ניהול גבוהים יותר.

איזה מוצר פנסיוני הכי מתאים לעצמאים?

עצמאים יכולים לבחור בכל אחד מהמוצרים הפנסיוניים. קרן פנסיה מציעה יתרונות של דמי ניהול נמוכים וכיסוי ביטוחי, וביטוח מנהלים מציע גמישות רבה יותר. רבים משלבים בין השניים, והם מפקידים את הסכום המקסימלי לקרן פנסיה ואת היתרה לביטוח מנהלים או לקופת גמל.

כמה כדאי להפקיד לחיסכון פנסיוני מדי חודש?

לפי חוק פנסיית חובה, המינימום הוא 18.5% מהשכר (12.5% על חשבון המעסיק ו-6% על חשבון העובד), אבל הסכום הזה לא בהכרח מספיק. מומלץ לבצע חישוב אישי שמביא בחשבון את הגיל, רמת ההכנסה הנוכחית וההכנסה הרצויה בפרישה.

באיזה גיל כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה?

ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך עדיף. התחלה מוקדמת מאפשרת ליהנות מהכוח של ריבית דריבית לאורך זמן. למשל, אדם שמתחיל לחסוך בגיל 25 עשוי לצבור סכום הגבוה פי 2 או 3 מאדם שמתחיל בגיל 45, גם אם שניהם מפקידים את אותו סכום חודשי.

האם ניתן להעביר כספים בין מוצרים פנסיוניים?

כן, בהחלט. ניתן לנייד כספים בין קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל בלי תשלום מס ובלי אובדן זכויות. עם זאת, חשוב לבדוק את ההשלכות של המעבר במיוחד בכל הנוגע לכיסויים הביטוחיים.

מה קורה לחיסכון הפנסיוני במקרה של מוות?

תלוי במוצר. בקרן פנסיה, השארים (בני זוג וילדים עד גיל 21) זכאים לקצבת שאירים חודשית. בביטוח מנהלים, המוטבים שנקבעו בפוליסה יקבלו את סכום החיסכון שנצבר, בנוסף לסכום הביטוח למקרה מוות, אם קיים.

איך בוחרים מסלול השקעה בחיסכון הפנסיוני?

בחירת מסלול השקעה תלויה בגיל, ברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת ובאופק ההשקעה. לצעירים מתאימים בדרך כלל מסלולים מנייתיים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר ולמבוגרים מתאימים מסלולים סולידיים יותר.

מתי כדאי לנייד חיסכון פנסיוני לחברה אחרת?

כדאי לשקול ניוד כשמצאתם מסלול עם דמי ניהול נמוכים יותר, תשואות טובות יותר לאורך זמן או שירות טוב יותר. חשוב לבדוק שהניוד לא פוגע בזכויות ביטוחיות קיימות, במיוחד אם חל שינוי במצב הבריאותי.

המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא, כדי לקבל את הטיפול המדויק לצורך הטיפול בבעיה יש לפנות למומחה בתחום בלבד.